С наступлением летнего сезона оживляется рынок купли-продажи загородной недвижимости. Кроме того, тысячи дачников отправляются на свои участки. Все это влечет за собой активизацию продаж страховых полисов. Ведь летом выше вероятность пожара, да и грабят загородную недвижимость не только глухими зимами.

У владельцев загородных домов есть много оснований для того, чтобы застраховать свое имущество. Учитывая неразвитость инфраструктуры - удаленность пожарной части и милиции – увеличивается риск пожаров и грабежей. Тем более что большинство собственников не живут в домах постоянно. Для тех же, кто решил застраховать свою «крепость» от пожаров, наводнений и краж, встает вопрос: как оформить грамотно документы и какой страховой программе отдать предпочтение?

На рынке страхования распространены экспресс-полисы, для приобретения которых не требуется осмотр имущества. Владельцу дома достаточно приехать в страховую компанию, предоставить фотографию объекта и купить полис по одному из фиксированных тарифов – при этом оценка объекта не производится. Безусловно, данный вид страхования существенно экономит время клиента. В тоже время, «коробочный» продукт (второе название экспресс-полисов) имеет и недостатки.

Поскольку приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов, страховое покрытие может оказаться заниженным. Так, при наступлении страхового случая, собственнику просто не хватит полученных от страховщика денег на восстановление пострадавшего объекта. Или же потребитель, рассчитывая на адекватную компенсацию, может купить полис подороже, а при наступлении страхового случая, компания на вряд ли выплатит сумму, которая выше реальной стоимости объекта.

Найти «золотую середину» в экспресс-полисах довольно трудно. Наверное, именно поэтому спрос на «коробочные продукты» у владельцев загородной недвижимости снижается. «Практика показала, - комментирует Екатерина Ульрих, специалист отдела перестрахования СК «Капитал-Полис», - что клиенты в своем большинстве остаются недовольными – они страховались на одну сумму (без предварительной оценки недвижимости), а когда наступает страховой случай, выясняется, что сумма ущерба выше. Возникают проблемы…»

Специалисты советуют покупать экспресс-полисы для недорогого загородного жилья (стоимостью до $30 тыс.). Недвижимость, которая стоит дороже, лучше страховать с осмотром имущества – тогда будут учтены все особенности объекта.

Конечно, классический вариант страхования – с осмотром - более затратен и требует больше времени, но оно того стоит, ведь защита будет максимально полной.

На стоимость полиса влияет масса факторов. Анализируется возраст и материал дома: так, деревянные постройки проходят по более высокой ставке, нежели кирпичные строения. Если объекту 25 лет и более, тарифная ставка поднимется на 0,1-0,2%.

Страховщик также поинтересуется режимом проживания в доме – если хозяин бывает в нем периодически, то цена полиса будет выше, если же дом используется круглый год – страховка обойдется дешевле. Также анализируется местоположение дома – зона паводков, большая удаленность от пожарной части также увеличивает ставку. Отсутствие страховых случаев в прошлом году, установленная охранная система и выбранное минимальное количество рисков снижают цену полиса (оптом – дешевле).

Уменьшает цену страхового полиса франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Размер франшизы устанавливается индивидуально, он она редко превышает 1,5% от стоимости объекта страхования. Если при наступлении страхового случая убыток будет незначительным, в пределах франшизы, то собственнику придется оплачивать его из своего кармана. Однако если убытки превысят сумму франшизы, то страховая компания обязана будет их оплатить. Наличие франшизы снижает стоимость полиса на 5-10%.

Наличие франшизы страхователю дает возможность сэкономить, а страховщику – уверенность в том, что его не будут отвлекать на убытки ценой в «пять копеек». Кроме того, с франшизой собственник намного внимательнее будет относиться к своему имуществу.

Покупка страхового полиса не исключает необходимость приобретения охранной сигнализации. Обе системы взаимно дополняют друг друга. Так, если в жилище проникнет грабитель или начнется пожар (что чаще всего случается в загородных домах), сработает охранная сигнализация. Вой сирены отпугнет вора, а в случае возгорания – разбудит соседей, проживающих в соседнем доме. Тем не менее, службе реагирования нужно время, чтобы приехать на место – как минимум, это 20 минут. За это время имуществу может быть нанесен урон. Для того, чтобы убытки не легли на плечи владельца недвижимости, специалисты советуют заранее приобретать страховой полис, который будет универсальным средством компенсации экономического ущерба. Кроме того, при наличии охранной системы, как мы уже отмечали, снижается страховой тариф.